2026年开年的中国新能源汽车市场，一场由金融政策掀起的暗战悄然打响。1月6日，特斯拉率先抛出“7年低息”重磅炸弹，将还款周期拉长至84期，Model 3/Y/Y L系列最低首付仅需7.99万元，叠加补贴与等额本息方案，首月月供低至1759元，直接击穿市场心理防线。这一举措如同投入湖面的巨石，短短十天内便引发连锁反应——雷军在小米汽车直播间火速跟进，推出最低4.99万元首付、2593元月供的小米YU7“7年低息”方案，正式开启行业跟风潮。
截至目前，小鹏、理想、吉利银河、岚图等品牌已先后入局，这场金融军备竞赛愈演愈烈。其中，岚图的策略最为激进，直接推出0首付政策，覆盖除梦想家山河/典藏版外的全系车型，将购车门槛压至历史新低;理想则另辟蹊径，在常规“7年低息”基础上，针对MEGA、i8两款主力车型叠加“7年免3”福利，即7年分期可享3年免息，进一步放大吸引力。除小米聚焦单一车型外，其余品牌均实现大范围车型覆盖，这场围绕“超长期低息”的博弈，已然从个别品牌的营销动作，演变为全行业的战略布局。
车企集体扎堆推出超长期金融方案，本质是市场压力下的被动破局与主动抢量。2026年初，国内车市正遭遇双重考验：一方面，购置税补贴减半政策的影响持续发酵，另一方面，2025年末的集中消费已过度透支后续需求，车市增长疲态尽显。乘联会数据印证了这一困境——1月1日至18日，全国新能源乘用车零售量仅31.2万台，同比下跌16%，环比上月更是骤降52%。在销量承压的背景下，“7年低息”并非简单的营销噱头，而是车企通过降低购车门槛、分摊还款压力，撬动预算有限群体、激活市场需求的核心手段，是价格战之外的“隐性降价”路径。
目前各家提供「7年低息」的车企的细节
相较于传统金融方案，“7年低息”的核心优势集中在“减负”与“让利”两大维度。从实际成本来看，多数方案能为消费者节省可观利息支出：特斯拉Model Y后驱版(售价26.35万元)采用该方案，首付17%(4.59万元)，总利息约1.07万元，较官网标准方案优惠2.74万元;小米YU7总利息1.43万元，对比热门的60期常规方案(年化2.5%、首付15%)，利息直接减半;即便是总利息偏高的理想i6，其“7年免3”方案总利息2.4万元，也比常规产品优惠近五成。而84期的超长周期，更将月供给到极低水平，让原本预算不足的消费者得以触及更高定位车型，实现“低门槛购车”的需求。
但光鲜的优惠背后，“7年低息”暗藏的风险与套路，同样值得警惕。最核心的争议点的在于产权归属与服务主体的不透明。不同于特斯拉与中信银行、浦发银行合作的正规银行贷款，小米、小鹏、理想、岚图等品牌的方案，大多依托集团内金融公司或合作融资租赁公司推进：小米由上海小米融资租赁等机构提供服务，小鹏、岚图分别依托自有融资租赁公司及东风汽金，理想则与易鑫集团旗下公司合作。这意味着，消费者看似“买车”，实则可能陷入“超长期租赁”的陷阱——贷款结清前，车辆所有权归金融机构所有，车主仅拥有使用权。
这种产权模式带来的隐性成本与风险不容忽视。一方面，贷款结清后，车主需额外支付解押、过户费用，且车辆改色、改装等需车管所备案的操作，均需额外花钱协调;另一方面，长期合作过程中，若遭遇自身还款困难、融资租赁公司经营异常甚至倒闭等情况，车辆归属权纠纷、剩余款项处理等问题，都将成为消费者的维权难题。网友的质疑也集中于此，既有对“超前消费”的理性提醒，也有对政策明细不透明、潜在风险的担忧，这场看似“让利”的金融方案，实则是一场考验消费者甄别能力的博弈。
从市场趋势来看，临近春节消费旺季，岚图大概率不会是最后一家入局者。为抵消购置税补贴退坡的影响，争夺春节前的消费红利，更多新能源品牌或将加入“7年低息”阵营，行业竞争可能进一步升级。但随着参与品牌增多，外界监督力度加大，方案中的产权归属、费用明细、纠纷处理等不透明问题，有望逐步得到规范与完善，推动这一金融模式走向成熟。
对于消费者而言，面对五花八门的低息方案，理性甄别远比盲目跟风重要。作为大宗消费品，购车前需主动向销售人员核实核心细节：方案主体是银行还是融资租赁公司、车辆产权归属、总利息与隐性费用、提前还款条款、纠纷处理机制等，均需逐一确认;签署合同前务必仔细研读条款，明确双方权利义务，避免踩坑。“7年低息”无疑为购车提供了更多选择，但唯有摸清规则、规避风险，才能真正享受政策红利。
这场由特斯拉开启的金融大战，本质是车市存量竞争下的必然产物。它既折射出行业增长的压力，也为市场注入了新的活力。至于“7年低息”是真套路还是真让利，最终取决于方案的透明度与规范性，以及消费者的理性判断。那么，你会为“7年低息”买单，在春节前入手新车吗?欢迎分享你的观点。
本文来自微信公众号：电动星球，作者：木俞