2026年开年的车市，未现传统价格战的硝烟，却被一场“金融大战”彻底点燃。“七年低息”正从特斯拉率先抛出的营销利器，演变为全行业的竞争标配，小米、理想、小鹏、吉利等主流车企纷纷跟进，将车贷周期从传统三年大幅拉长至七年，以金融服务为核心的新赛道竞争已然成型。
这场变局的导火索由特斯拉于1月6日点燃。其针对Model3、Model Y及首次开放该政策的Model YL车型，推出年化率仅0.98%的7年超低息方案，这一利率不足市场普遍水平(4%-8%)的四分之一，甚至低于部分银行理财收益，极具冲击力。以Model 3后轮驱动版为例，官网售价23.55万元的车型，首付7.99万元后贷款15.56万元，分84期还款月供仅1918元，7年总利息仅5000余元，大幅降低了消费者的购车资金门槛。
特斯拉的激进策略迅速引发连锁反应，头部车企纷纷下场布局，各具特色的金融方案密集落地。1月15日，雷军亲自站台为小米YU7造势，宣布1月16日起推出7年超低息政策，面向2月28日前下定用户，最低首付4.99万元、月供2593元起，直言此举是响应米粉诉求的直接体现。五天后，面临2026年销量压力的理想汽车跟进入局，以“首付3.25万元起、月供2578元”的低门槛方案吸引刚需客群，针对MEGA与i8车型更推出前三年免息、月供2857元的专属福利。
小鹏汽车则以“全系覆盖”抢占市场，在官方金融分期页面明确标注“限时6-7年低息方案”，清晰划定活动有效期与费率口径，精准锁定春节前的新增订单。此外，东风奕派在国补福利基础上叠加金融减压与权益赋能，形成双重保障;吉利银河也为M9车型量身打造7年低息方案，将活动期限限定至2月15日前，进一步加剧了春节前的市场竞争。
车企集体加码七年低息，本质是销量压力与政策技术迭代双重挤压下的必然选择。从市场数据来看，2026年开年车市表现疲软，乘联分会数据显示，1月1-18日全国汽车零售67.9万辆，同比、环比分别下滑28%、37%;其中新能源汽车零售31.2万辆，同比下降16%，环比跌幅更是高达52%，淡季压力显著。
政策层面的调整更添行业焦虑。现行新能源汽车购置税减免政策明确，2026年起免征改为减半征收，且减免税额不超过1.5万元;同时，自今年1月1日起，享受购置税减免的车型技术门槛大幅提高，推动行业从单纯价格竞争转向技术实力比拼。在此背景下，超低息金融方案成为车企快速拉动终端销量、去库存、冲业绩的关键抓手，既能减轻消费者资金与月供压力，精准触达年轻群体、预算有限刚需客群及换购群体，也能对冲淡季影响，带动上下游产业链回暖。
不过，这场金融盛宴的长期效应仍存变数，且正在加速行业分化。对于资金实力雄厚、规模效应显著的头部车企而言，贴息成本可被消化，甚至能借政策巩固市场份额;但中小车企若被动跟风，本就狭窄的利润空间叠加贴息支出，将面临巨大经营压力。行业人士预判，这场以七年低息为核心的竞争，或将成为推动车市洗牌的重要推手，加速弱势品牌的淘汰与行业格局的重构。
本文来自微信公众号：财联社，作者：刘阳