银联2025年的支付基建进化史

2025年的时光卷轴缓缓收束，新华社标定的年度汉字“韧”，与年度热词“DeepSeek（深度求索）”，精准勾勒出这一年的时代肌理。“韧”是穿越周期的底气，是在变局中锚定根基的定力；“深度求索”则是向未知破局的勇气，是在不确定中搭建确定性的执着。当AI浪潮席卷而来，支付产业作为经济血脉，正以一场静默的革命，诠释着这份“韧”与“求索”的深层内涵。
梁宁在《真需求》中直言，时代更迭的本质是基础设施的迭代。当大模型开始重构商业逻辑，智能体（Agent）概念借豆包手机助手之势破圈，AI已能在几分钟内完成全网搜索、比价、选品的全链路决策。但就在交易闭环的最后一瞬，“请手动操作”的提示却如一道鸿沟，暴露出AI“有脑无手”的窘境——它能精准决策，却缺乏调动资金的权限，无法完成与现实世界的最终交互。
这道断点，只是AI落地的冰山一角。即便解决了资金调动权限，跨境场景的壁垒更令人却步。托马斯·弗里德曼十年前“世界是平的”的预言，在支付领域并未成真，反而催生出层层叠叠的规则壁垒：伦敦的芯片卡、曼谷夜市的二维码、首尔的本地钱包，国界线将全球支付切割成碎片化的孤岛。AI要真正融入世界，需要的不是单一接口，而是一张能打破地域规则、实现全球通行的“数字通行证”。谁能签发这张通行证？答案，藏在银联2025年的每一步深耕里。

01 隐身：从实体卡片到万物载体，重构支付语言

2025年的支付行业，呈现出一幅充满张力的图景：人们钱包里的实体卡片日渐稀少，底层资金洪流却愈发汹涌——仅暑期，银联与网联共处理支付金额就达151.66万亿元，同比增长16.64%。这背后，是支付基建从显性走向隐形的成熟蜕变，正如电网普及后，发电机隐入墙壁，只留插座供人便捷使用，支付也正褪去具象形态，融入生活的每一处细节。
这种蜕变的核心，是银联对卡片本质的重构。在数字时代，银行卡完成了账户与介质的深度解耦，那张物理塑料片不再是核心，一串Bin号便承载了所有金融属性。理论上，手机安全芯片、新能源车机系统，乃至未来的AI智能体，只要具备安全存储能力，都能成为银行账户的延伸，“泛账户”逻辑正逐步取代传统银行账户模式。 基于这一洞察，银联以开放姿态重构“四方模式”，打破平台壁垒，将手机厂商的NFC一碰即付、跨APP扫码等私有指令，实时转化为国际通用的金融报文。这一举措，让银联的角色从单一“卡组织”，升级为“卡组织+钱包组织”的复合体，也让银联网络的“泛账户方”快速扩容：从主流手机厂商、互联网巨头，到境外Naver Pay、GoPayz等200多个本地国民级应用，都因接入银联底层协议，成为银联卡的数字载体。底层语言的统一，更实现了风控能力的质变——在AI诈骗手段愈发隐蔽的背景下，银联网络内疑似涉诈交易金额同比下降超19%，让安全与便捷形成闭环。

02 韧性：于算法盲区处，筑牢经济毛细血管

资本逐利的天性，在AI与大数据的加持下愈发凸显。算法如同精准的探照灯，总能锁定人多钱多的高净值场景，推动社会资源向高频消费、高回报领域集聚。但商业的逻辑之外，基础设施的价值，恰恰体现在对“算法盲区”的覆盖——那些路灯照不到的角落，才最需要光的温暖。
县域市场的小微商户、利润微薄的乡村地带、被数字技术困住的老年群体，因无法提供亮眼的财务回报，逐渐在商业算法中失焦。而这，正是公共基建与商业公司的核心分野：商业巨头在20%的“富矿”中竞逐利润，是市场规律；基建则需覆盖80%的“蓝海”，兜住经济底线，这是不可推卸的社会责任。 2025年，银联用行动践行着这份责任。在商业机构不愿涉足的低毛利地带，银联选择扎根深耕：联合商业银行发行4460万张小微企业卡，为县域农村新增182万家小微商户；发行1.4亿多张乡村振兴卡，助农取款交易规模达182亿元。这些数据相较于电商平台万亿级GMV或许微不足道，却构成了中国经济最鲜活的毛细血管，维系着庞大肌体的正常运转。 这份韧性，更藏在对老年群体的温柔坚守中。当扫码点餐、人脸识别成为常态，两亿多老年人却被挡在数字门槛之外。技术的进步不应以牺牲部分人的尊严为代价，真正的便利必须兼顾每一个群体。为此，银联铺设8000多个养老助餐点，发行2700万张适老卡片，用物理网点和实体卡片逆潮流而行，为老年人保留了通向现代生活的便捷接口，让他们在数字浪潮中不被遗忘。

03 求索：给AI装“拇指”，让全球握双手

进化史的潜规则早已昭示：无法与世界交互的智能，只是高昂的代谢负担。罗振宇在跨年演讲中提及的“对握拇指”，恰是这一规则的生动诠释——拇指的价值不在于力量，而在于能与四指配合完成交互，这是智能落地的起点。AI智能体的交易断点，本质上就是智能与现实的交互失灵。
面对这一难题，银联没有纠结于重构规则，而是以务实姿态为AI装上“对握拇指”。2025年5月，基于MCP（模型上下文协议）的智能支付服务上线，开发者无需对接复杂API，AI便可像调用搜索引擎一样，直接激活银联的支付与营销能力。同时，银联搭建起“大小模型协同”的风控体系：小模型覆盖全量交易，保障毫秒级响应；大模型辅助生成风险规则，应对复杂攻击，85%的准确率为AI高速交易筑牢安全护栏。 技术破局之外，银联更主动承担起规则探索的重任。当AI替人完成支付，传统法律关系被打破：责任主体如何界定？AI是客体还是代理人？Token凭证如何管理？这些问题的答案，藏在银联承建的金融领域国家人工智能应用中试基地里。在这里，银联不再只是支付工具提供者，更成为新生态的规则制定者、标准探索者与安全守门人，为AI金融应用铺路搭桥。
跨境场景的破局，则彰显了银联的包容智慧。面对越南VietQR、印尼QRIS等各自为政的本地支付网络，银联摒弃“单一标准覆盖”的模式，提出“非侵入式”跨境互联互通方案——尊重各国金融主权与数据边界，不要求对方削足适履，而是在协议层实现“握手”。这种模式既让监管者清晰掌握资金流向，又让商业机构通过一点接入实现双向互通，如同为全球支付体系安装了“转译器”，让资金在不同网络间无缝流转。目前，该方案已覆盖近50个国家和地区，让全球化支付真正落地。

结语：隐于幕后，方见强大

马克·魏瑟曾预言：“最深邃的技术是那些消失的技术。它们将自己编织进日常生活的细枝末节，直到你无法分辨彼此。”银联2025年的答卷，正是对这句话的完美诠释。
将实体卡片凝练成代码，让支付基建隐于无形；在算法盲区坚守责任，用韧性筑牢经济根基；为AI搭建交互桥梁，以包容实现全球联通。银联的每一步求索，都在印证：基础设施的终极价值，不在于彰显自身，而在于赋能万物。
算法是手段，人是最终目的。当硬核科技隐入幕后、深埋脚下，当支付不再成为生活的阻碍，“家”的烟火气、经济的生命力，才能肆意生长。这便是支付基建的终极浪漫——越隐形，越强大；越远行，越恋家。