“十五五”期间，长期护理保险(下称“长护险”)将从试点阶段迈入全面建制新阶段——这一重磅信号从近日召开的全国长期护理保险高质量发展大会释放，标志着“六险一金”的社会保障新格局即将正式开启。国家医保局党组书记、局长章轲的明确表态，叠加顶层设计中“按费率筹资”“终身缴费享待遇”等核心细则的敲定，让这项关乎亿万民众晚年生活的社保制度，迎来了系统性升级的关键节点。
作为专为年老、疾病或伤残导致的长期失能、失智人员提供基本生活照料与医疗护理保障的社会保险，长护险自2016年启动试点以来，已走过近十年探索历程。截至2025年底，试点范围已覆盖全国近3亿人，基金支出超千亿元，部分试点成熟省份的参保率更是突破90%，为制度全面铺开积累了扎实的实践基础。
回顾试点历程，筹资模式的探索始终是核心命题，也是各地推进工作的主要挑战。早期试点中，“按人头筹资”是主流选择，以上海、宁波为代表的城市，均采用每人每年90元的定额筹资标准。以上海为例，其长护险年度支出已稳定在40余亿元，形成了初步的资金保障能力，但随着老龄化程度加深，定额筹资的局限性逐渐显现。
今年以来，筹资模式的转型已悄然提速。云南、江西等新建立长护险制度的省份，率先采用“按费率筹资”模式，统一设定0.3%的筹资标准：职工参保人员由个人与单位各缴纳0.15%;城乡居民则以当地人均可支配收入为基数，个人缴费与政府补贴各承担0.15%。这一转变并非偶然，据《健闻咨询》独家获悉，即将出台的国家层面政策文件将明确取消按人头筹资模式，全面推行费率制，“收入越高，缴费越多”的“量能缴费”原则将成为主流。
“相比于定额制，费率制更能体现公平性。”长期跟踪研究长护险制度建设的中国社会科学院经济研究所研究员王震解释，按人头定额筹资本质上是“低收入者相对负担更重”，而统一费率下，高收入群体多贡献、低收入群体少负担，更符合社会保险的公平导向。从实践数据来看，费率制的筹资能力也更具优势：2022年6月启动费率制试点的成都，职工按年龄不同以参保基数的0.1%-0.3%从医保个人账户划拨资金，再叠加单位与财政补贴，2023年职工人均年筹资总额达226元，其中个人平均缴费114元，远超早期定额筹资标准。
值得注意的是，费率制推进过程中，职工医保个人账户代缴代扣的福利仍将保留，但这仅为建制初期的过渡安排。王震强调，从长远来看，长护险需建立独立的筹资渠道和机制，避免依赖医保基金，确保制度可持续运行。这一设计背后，是长护险“全民参保”的定位——作为“第六险”，其筹资与待遇保障覆盖全人群，而非仅面向老年群体。毕竟，当前90%以上享受长护险待遇的是老年失能人士，若仅依靠老年群体筹资，制度将难以为继。
除了筹资模式的转型，长护险制度设计还吸取了过往医保制度的经验教训，明确了“终身缴费、全民同待遇”两大核心规则。与职工医保区分参保人群、退休后免缴费的做法不同，长护险不再划分职工与居民身份，参保人需终身缴费，才能持续享受照护服务;同时，无论参保人缴费基数高低，只要经评估符合失能条件，均可享受同等标准的保障待遇。
在参保范围上，长护险设定18周岁为起缴年龄，18周岁以下人员可随父母参保，符合失能评估条件的可直接享受待遇，无需个人缴费。王震表示，长护险采用现收现付制，摒弃积累制或半积累制，正是为了规避职工医保退休免缴费政策带来的转移接续等问题，保障制度长期稳定运行。“符合条件的居民参加长护险，既是权利，也是义务”，全民共同参与才能筑牢保障根基。
“筹资标准有区别，待遇保障都一样”，这一原则贯穿长护险服务供给全过程。即便参保人月收入差距悬殊，缴费金额不同，只要失能程度一致，就能获得同等水平的照护服务。当前，长护险聚焦“保基本”定位，重点保障重度失能人群，优先解决无法自主进食、如厕等核心生活需求;未来随着筹资能力提升，保障范围将逐步拓展至中度乃至轻度失能人员。
国家层面已为服务供给划定明确范围。今年9月，国家医保局发布《国家长期护理保险服务项目目录》，涵盖36项服务内容，其中既包括饮食照护、排泄照护等20项生活照护项目，也包含吸痰、氧气吸入、常规换药等16项医疗护理项目，形成了全链条的基础护理服务体系。
具体待遇水平方面，各地可结合自身资金状况自主确定，但需遵循70%的政策报销指导线。王震以居家上门照护为例进行说明：若护理公司每月提供30次上门服务，费用3000元，按70%报销比例，失能人员可享受21次免费或补贴后的照护服务;对于养老院入住的失能老人，部分城市按当地养老院平均费用的70%报销，部分则采用月度定额报销模式。“制度建设的核心是‘先有后优’，国家鼓励各地在统一框架下积极探索，先建立起保障机制，再逐步提升保障水平。”
需要明确的是，当前长护险的核心服务对象是失能人员，失智人员(如阿尔茨海默症患者、精神疾病患者)需同时伴随失能症状，经评估后才能享受待遇。王震指出，失能与失智人员的照护需求存在显著差异，未来需由专业公共卫生机构针对性提供失智照护服务，形成专项保障补充。
事实上，长护险“保基本”的定位，也为商业护理保险预留了发展空间。上海医保局待遇保障处处长姚红在长护险高质量发展大会上直言，对于重度失能老人而言，长护险提供的基础照护(如每天1小时)难以完全满足需求，这一缺口正是商业保险的发力方向。
从制度设计之初，长护险就构建了多层次保障体系的框架，鼓励商业保险公司通过参与经办服务、推出商业护理保险产品等方式融入其中。随着全面建制推进，“基本保障+商业补充”的护理保障格局将逐步成型，既筑牢民生底线，也满足不同群体的个性化需求，为亿万民众的晚年生活增添更多保障底气。
本文来自微信公众号：健闻咨询，作者：健闻咨询